Naukowcy zalecają obowiązkowe ubezpieczenie: Jak bezpieczne są Twoje domy?

Naukowcy zalecają obowiązkowe ubezpieczenie: Jak bezpieczne są Twoje domy?

Nowy rząd federalny planuje **obowiązkowe ubezpieczenie na wypadek powodzi** i innych klęsk żywiołowych. Inicjatywa ta cieszy się szerokim poparciem społeczeństwa, jak pokazuje badanie przeprowadzone przez firmę Verivox: 78% właścicieli domów i 79% najemców popiera proponowane obowiązkowe ubezpieczenie. Ankietę przeprowadził Innofact w maju 2025 r. wśród 1052 właścicieli domów i 1002 najemców w wieku od 18 do 79 lat. Wysoki poziom akceptacji mógł wynikać z emocjonalnych i finansowych konsekwencji niedawnej powodzi.

Jednym z powodów tych planów jest znaczne obciążenie finansowe, które rządy federalne i stanowe musiały ponieść z powodu powodzi. Szkody powstałe w wyniku niszczycielskiej powodzi, która miała miejsce w lipcu 2021 r., szacuje się na 29,2 mld euro, co znacznie przewyższa straty z poprzednich powodzi. Zmiany te wyjaśniają, dlaczego tylko około połowa niemieckich budynków mieszkalnych jest ubezpieczona od zagrożeń naturalnych, co prowadzi również do dyskusji na temat **obowiązkowego ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych**, ponieważ Wirtschaftsdienst wyjaśnia.

Niejasna realizacja wymogu ubezpieczenia

Umowa koalicyjna pomiędzy rządzącymi partiami Unią i SPD przewiduje możliwość obowiązkowego ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych. Takie obowiązkowe ubezpieczenie jest szczególnie wymagane w Badenii-Wirtembergii, gdzie 94 procent budynków w kraju jest już ubezpieczonych od zagrożeń naturalnych. Tak wysoka stawka wynika z wcześniejszego obowiązku ubezpieczenia przez państwo do 1994 r. W porównaniu ogólnokrajowym ubezpieczona jest tylko nieco ponad połowa budynków, co jasno pokazuje, że wielu ubezpieczających nie jest świadomych ryzyka, jakie z nimi niesie.

Premier Badenii-Wirtembergii Winfried Kretschmann wzywa zatem do wprowadzenia nowej ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach. GDV (Stowarzyszenie Niemieckiej Branży Ubezpieczeniowej) przewiduje również, że w nadchodzących latach straty spowodowane klęskami żywiołowymi prawdopodobnie wzrosną, co podkreśla potrzebę opracowania kompleksowej koncepcji ochrony przed klęskami żywiołowymi.

Nie ma jednak pewności co do dokładnego terminu i formy wdrożenia tego wymogu ubezpieczenia. Decydenci polityczni niechętnie wprowadzają bardziej rygorystyczne przepisy budowlane, nawet jeśli Niemiecki Związek Miast i Gmin wzywa gminy do unikania nowych terenów budowlanych na terenach zalewowych. Szczególnie w Bawarii panuje krytyczne podejście do całkowitych zakazów budowy.

Dyskusja na temat rozwiązania opt-out

Kolejna debata toczy się wokół pytania, czy właściciele domów powinni mieć możliwość rezygnacji z ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych. Tego rozwiązania poszukują niemieccy ubezpieczyciele, aby uniknąć wysokich kosztów budowy budynków w obszarach ryzykownych. Jörg Schiller, profesor ekonomii ubezpieczeń, uważa, że ​​rozwiązanie polegające na rezygnacji jest bardziej prawdopodobne, ponieważ rzeczywiste zobowiązanie napotyka przeszkody prawne.

Jednocześnie stowarzyszenie właścicieli Haus+Grund wzywa do zniesienia podziału i odrzuca obowiązkowe ubezpieczenie, opierając się w zamian na środkach zapobiegawczych przed powodzią. W dyskusji uwzględniane są także możliwości strukturyzowania składek, szczególnie w sytuacjach wysokiego ryzyka.

Droga do wdrożenia obowiązkowego ubezpieczenia od zagrożeń naturalnych może zająć lata. Niemniej jednak nadszedł czas, aby Niemcy ustanowiły kompleksową ochronę przed coraz częstszymi i intensywniejszymi klęskami żywiołowymi. Pokazuje to również obecną nieadekwatność istniejących ubezpieczeń budynków, które chronią jedynie około 54% domów przed zagrożeniami naturalnymi, podczas gdy 99% domów posiada podstawowe ubezpieczenie budynku.