Tutkijat suosittelevat pakollista vakuutusta: Kuinka turvallisia kotisi ovat?

Tutkijat suosittelevat pakollista vakuutusta: Kuinka turvallisia kotisi ovat?

Uusi liittovaltion hallitus suunnittelee **pakollista vakuutusta tulvien** ja muiden luonnonkatastrofien varalta. Tämä aloite saa laajan kannatuksen väestöltä, kuten Verivoxin tutkimus osoittaa: 78 % asunnonomistajista ja 79 % vuokralaisista kannattaa ehdotettua pakollista vakuutusta. Innofact toteutti kyselyn toukokuussa 2025, ja siihen osallistui 1 052 asunnonomistajaa ja 1 002 18–79-vuotiasta vuokralaista. Korkea hyväksyntä saattaa johtua viimeaikaisten tulvien henkisistä ja taloudellisista seurauksista.

Yksi syy näihin suunnitelmiin on liittovaltion ja osavaltioiden hallitusten tulvien aiheuttama merkittävä taloudellinen taakka. Heinäkuun 2021 tuhoisan tulvakatastrofin vahingot ovat arviolta 29,2 miljardia euroa, mikä ylittää merkittävästi aikaisempien tulvatapahtumien tappiot. Nämä kehityssuunnat tekevät selväksi, miksi vain noin puolet saksalaisista asuinrakennuksista on vakuutettu luonnonvaarojen varalta, mikä johtaa myös keskusteluun **pakollisesta luonnonvaaravakuutuksesta**, koska Wirtschaftsdienst selittää.

Vakuutusvaatimuksen toteutus epäselvä

Hallituspuolueiden Unionin ja SPD:n koalitiosopimus mahdollistaa luonnonkatastrofien pakollisen vakuutuksen. Tällaista pakollista vakuutusta vaaditaan erityisesti Baden-Württembergissä, jossa 94 prosenttia osavaltion rakennuksista on jo vakuutettu luonnonkatastrofien varalta. Korkea taso johtuu aikaisemmasta valtion vakuutusvaatimuksesta vuoteen 1994 asti. Maanlaajuisessa vertailussa vain hieman yli puolet rakennuksista on vakuutettu, mikä osoittaa, että monet vakuutuksenottajat eivät ole tietoisia riskeistään.

Baden-Württembergin pääministeri Winfried Kretschmann vaatii siksi uutta lakia pakollisesta vakuutuksesta. Myös GDV (Association of the German Insurance Industry) ennustaa, että luonnonkatastrofien aiheuttamat tappiot todennäköisesti kasvavat tulevina vuosina, mikä korostaa kokonaisvaltaisen luonnonkatastrofien suojelukonseptin tarvetta.

Tämän vakuutusvaatimuksen täsmällisestä ajoituksesta ja täytäntöönpanomuodosta on kuitenkin epävarmuutta. Poliittiset päättäjät ovat haluttomia ottamaan käyttöön tiukempia rakennusmääräyksiä, vaikka Saksan kaupunkien ja kuntien liitto kehottaa kuntia välttämään uusia rakennusalueita tulva-alueilla. Erityisesti Baijerissa suhtaudutaan kriittisesti yleisiin rakennuskieltoihin.

Keskustelua opt-out-ratkaisusta

Toinen keskustelu pyörii kysymyksen ympärillä siitä, pitäisikö asunnonomistajilla olla mahdollisuus kieltäytyä luonnonvaaravakuutuksesta. Saksalaiset vakuutusyhtiöt etsivät tätä ratkaisua välttääkseen korkeat kustannukset riskialueilla. Vakuutustalouden professori Jörg Schiller uskoo, että opt-out-ratkaisu on todennäköisempää, koska todellisen velvoitteen edessä on oikeudellisia esteitä.

Samalla Haus+Grund-omistajayhdistys vaatii osuuden poistamista ja hylkää pakollisen vakuutuksen, koska se luottaa sen sijaan ennaltaehkäiseviin toimenpiteisiin tulvien varalta. Keskustelussa huomioidaan myös vakuutusmaksujen strukturointivaihtoehdot erityisesti riskitilanteissa.

Tie pakollisen luonnonvakuutuksen käyttöönottoon voi viedä vuosia. Saksan on kuitenkin aika luoda kattava suoja yhä useammin esiintyviä ja intensiivisempiä luonnonkatastrofeja vastaan. Tämä osoittaa myös nykyisen rakennusvakuutuksen riittämättömyyden, sillä se suojaa vain noin 54 prosenttia taloista luonnonuhrilta, kun taas 99 prosentilla taloista on perusrakennusvakuutus.